Jälleenrahoituslaina Bank Norwegianilta: Nämä ovat mahdollisuutesi

Lainojen jälleenrahoittaminen voi pienentää lainakustannuksiasi ja helpottaa arjen taloutta. Tässä artikkelissa kerromme, mitä lainojen jälleenrahoitus tarkoittaa, mitä jälleenrahoitusvaihtoehtoja Bank Norwegian tarjoaa ja miten jälleenrahoitusprosessi toimii, aina hakemuksen tekemisestä lainan takaisinmaksuun saakka.

Ensiksi: Mitä lainojen jälleenrahoitus tarkoittaa?

Jälleenrahoitus tarkoittaa yksinkertaisesti olemassa olevaan velkaan tehtäviä muutoksia. Yleensä tämä tarkoittaa yhden tai useamman nykyisen lainan korvaamista tai yhdistämistä uudella lainalla – joko samassa pankissa tai uuden lainantarjoajan myöntämällä lainalla. 

Useimmat lainat ovat jälleenrahoitettavissa, mukaan lukien asuntolainat, kulutusluotot ja luottokorttimaksut. Jotkin pankit tarjoavat lainojen yhdistämistä vakuuksia, esimerkiksi asuntoa, vastaan, kun taas Bank Norwegian tarjoaa vakuudetonta jälleenrahoituslainaa. Tämä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse asettaa asuntoasi, autoasi tai muuta omaisuuttasi vakuudeksi saadaksesi lainaa.

Miksi jälleenrahoittaa lainoja?

Jälleenrahoituksen tarkoituksena on saada lainalle alhaisempi korko, vähentää kustannuksia, pienentää kuukausierää, saada selkeämpi ja ennustettavampi yleiskuva taloudesta –  tai kenties mieluiten näiden yhdistelmä.  

Yhteistä kaikille lainoja yhdisteleville on halu parantaa omaa velkatilannetta. Yhdelle voi olla tärkeintä vähentää velkojen kokonaiskustannuksia, kun taas toinen haluaa ensisijaisesti pienentää kuukausittaisia maksuja. Joillekin suurin motivaatiotekijä voi olla tarve saada raha-asiansa paremmin hallintaan. Tämä koskee erityisesti niitä, joilla on useita pieniä lainoja ja useita eri lainanantajia ja maksuaikatauluja noudatettavana.

Lainojen jälleenrahoittamisen edut

Korko, hallinnointikulut ja takaisinmaksuaika ovat kolme pääasiallista tekijää, jotka vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin ja kuukausieriin. Kaikkiin näihin voidaan vaikuttaa lainojen jälleenrahoituksella:

Matalampi korko

Jälleenrahoituslainalla voit saada matalamman koron lainallesi. Tämä pienentää lainan kuukausittaisia kuluja, ja yleensä myös kokonaiskustannuksia. Poikkeuksena on kuitenkin tilanne, jossa maksuaikaa pidennetään niin monella vuodella, että pidentynyt takaisinmaksuaika käytännössä kumoaa pienemmän lainakoron vaikutukset.  

Taulukon esimerkissä 1 näet pienemmän koron vaikutuksen lainaan, kun takaisinmaksuaikaan ei tehdä muutoksia. Kuten huomaat, kuukausitasolla kulut laskevat hieman, mutta lainan kokonaiskulut pienenevät huomattavasti.  

Esimerkissä 3 on tehty sama koronlasku, mutta takaisinmaksuaika on kaksinkertaistettu. Tuloksena on merkittävästi pienempi kuukausierä, mutta korkeammat kokonaiskustannukset.

Pidempi takaisinmaksuaika

Jälleenrahoituksen avulla on mahdollista pidentää olemassa olevan lainan takaisinmaksuaikaa. Kulutusluoton takaisinmaksuaika on enintään 5 vuotta, mutta jälleenrahoituslainaan voit saada jopa 15 vuoden takaisinmaksuajan. Jos korko säilyy samana ja takaisinmaksuaikaa pidennetään, lainan kokonaiskustannukset kasvavat, mutta kuukausimaksut laskevat. Matalampaan lainakorkoon yhdistettynä lainan kokonaishinta pysyy samana tai pienenee, samalla kun kulusi kuukaudessa ovat pienemmät.  

Tästä esimerkki edeltävässä taulukossa (esimerkki 2), jossa lainan korkoa on alennettu, ja takaisinmaksuaikaa on samalla pidennetty yhdellä vuodella. Sen seurauksena lainan kuukausittaiset kustannukset alenevat merkittävästi ja samalla lainan kokonaishinta pienenee.

Vähemmän kuluja

Yhteen lainaan voi sisältyä useampia kulueriä, esimerkiksi avausmaksu, kuukausimaksu ja laskutuspalkkio. Nykyisin vain muutamat lainantarjoajat perivät laskutuspalkkion, kun taas useimmat veloittavat tilinhoitomaksun. Nämä sisältävät lainaan liittyvät juoksevat hallintokulut, ja maksun suuruus voi vaihdella paljon eri pankkien välillä. 

Koska tilinhoitomaksu maksetaan joka kuukausi, siitä voi lainan takaisinmaksuaikana muodostua suuri summa – etenkin, jos maksat samaan aikaan useamman eri lainan tilinhoitomaksuja. Yksi lainojen jälleenrahoittamisen eduista on, että pääset eroon turhista kuluista ja pienennät tällä tavoin lainan kokonaiskustannuksia. Yksi jälleenrahoituslaina tarkoittaa vain yhtä kuukausimaksua – ja jos valitset oikein: ei lainkaan laskutuspalkkioita.  

Seuraavasta taulukosta näet miten lainakulusi voivat pienentyä, kun kokoat useamman pienen lainan jälleenrahoituslainaksi. Esimerkissä on viiden vuoden takaisinmaksuaika, ja kulut vaihtelevat lainanantajan mukaan.

Millaisia lainoja on mahdollista yhdistää Bank Norwegianin kautta?

Kuten mainittu, useimmat lainat on mahdollista yhdistää. Eräät pankit tarjoavat lainojen, esimerkiksi asuntolainan yhdistämistä vakuuksia vastaan, kun taas Bank Norwegian tarjoaa vakuudetonta jälleenrahoituslainaa. Seuraavassa näet yleiskuvan lainoista, jotka voi jälleenrahoittaa meillä:

Kulutusluoton jälleenrahoitus

• Lainasumma: enintään 70 000 euroa
• Takaisinmaksuaika: enintään 15 vuotta

Soveltuu:

• Kulutusluoton jälleenrahoitus sopii sinulle, jolla on useita kulutusluottoja ja haluat koota ne yhdeksi yhdistelylainaksi paremmilla lainaehdoilla.
• Jos sinulla on vain yksi kulutusluotto, voit silti hakea meiltä jälleenrahoitusta nähdäksesi voitko saada meiltä paremmat ehdot.

Voit saada:

• Matalamman koron. 
• Pienemmät kulut.
• Vain yhden maksuaikataulun noudatettavaksi yhdellä luotonantajalla.
• Alhaisemmat kuukausimaksut.

Hakuehdot:

• Sinulla on oltava yksi tai useampi kulutusluotto, jota varten haet yhdistelylainaa.  
• Olet 20 vuotta täyttänyt, sinulla on oltava säännölliset palkka- tai eläketulot ja eikä sinulla saa olla maksuhäiriömerkintöjä.

Luottokorttivelkojen yhdistäminen

• Lainasumma: enintään 70 000 euroa
• Takaisinmaksuaika: enintään 15 vuotta

Soveltuu:

• Luottokorttivelkojen jälleenrahoitus voi sopia sinulle, jolla on yhdestä tai useammasta luottokortista avointa velkaa, josta juoksee korkoja– joko meiltä tai muista pankeista.

Voit saada: 

• Merkittävästi pienemmän koron.  
• Takaisinmaksusuunnitelman kiinteällä kuukausierällä, mikä voi mahdollistaa paremman yleiskuvan ja ennustettavuuden.

Hakuehdot:

• Sinulla on korollista luottoa yhdellä tai useammalla luottokortilla. 
• Olet 20 vuotta täyttänyt, sinulla on oltava säännölliset palkka- tai eläketulot ja eikä sinulla saa olla maksuhäiriömerkintöjä.

Autolainan jälleenrahoitus

• Lainasumma: enintään 70 000 euroa
• Takaisinmaksuaika: enintään 15 vuotta
• Autolainan jälleenrahoitus voi sopia sinulle, jolla on vakuudeton ja kaskovapaa autolaina.

Voit saada:

• Matalamman koron
• Pienemmät kuukausikulut

Hakuehdot:

• Olet 20 vuotta täyttänyt, sinulla on oltava säännölliset palkka- tai eläketulot ja eikä sinulla saa olla maksuhäiriömerkintöjä.
• Sinulla on oltava vakuudeton autolaina – eli autosi ei saa olla vakuutena nykyisellä luotonantajallasi. Lue täältä lisää siitä, miten haet autolainan jälleenrahoitusta.

Jälleenrahoituslainan hakuprosessi

Alustava arviointi

Jälleenrahoituslainan korko määritetään yksilöllisesti. Jotta saat tarkemmat tiedot siitä, millaiset ehdot voit saada yhdistelylainallesi, sinun tulee lähettää meille lainahakemus.  

Lainahakemus voi tuntua isolta askeleelta. Mutta, hakiessasi yhdistelylainaa, sinulla on todellisuudessa kaikki voitettavana eikä mitään hävittävänä – paitsi ne muutamat minuutit, jotka hakemuslomakkeen täyttämiseen menevät. Jos pankki ei pysty tarjoamaan sinulle nykyistä parempia lainaehtoja, olet ainakin saanut vahvistuksen sille, ettet maksa enempää kuin on tarpeen. Jos taas saat tarjouksen paremmilla lainaehdoilla, silloin käyttämäsi minuutit ovat mahdollisesti antaneet sinulle paremman talouden ja vähemmän huolia. 

Hakuprosessi vaihe vaiheelta

Useimmissa pankeissa lainan hakeminen tapahtuu nykyään täysin sähköisesti. Bank Norwegian on ollut täysin digitaalinen vuodesta 2007 lähtien, joten meillä on ollut monta vuotta aikaa kehittää mahdollisimman käyttäjäystävällisiä prosesseja.

Hakemusprosessi vaihe vaiheelta:   

1. Täytä hakemuslomake: Lainahakemuksessa täytät halutun lainasumman ja joitakin tietoja itsestäsi.
2. Saat ehdollisen tarjouksen: Kun olet lähettänyt hakemuksen ja antanut meille luvan tarkistaa tietosi Positiivisesta luottotietorekisteristä, saat välittömästi ehdollisen lainatarjouksen, mikäli voimme parantaa nykyisen lainasi ehtoja.
3. Viimeistele lainahakemus: Jos olet tyytyväinen tarjoukseen ja haluat jatkaa hakemusta, pyydämme sinua suorittamaan seuraavat vaiheet sovelluksessa:
   
   • Täytä asiakaskysely. Kysymysten avulla pyydämme joitakin tietoja, jotka meidän on lain mukaan kerättävä rahanpesulain mukaisesti.
   • Anna maksutiedot. Tarvitsemme olemassa olevien velkojesi maksutiedot, kuten tilinumeron ja viitenumeron, jotta voimme maksaa ne pois.
   • Allekirjoita lainasopimus. Lainasopimus allekirjoitetaan pankkitunnuksilla.
4. Hyväksyntä ja lainan maksu: Kun yllä olevat vaiheet on suoritettu, käsittelemme hakemuksesi loppuun. Mikäli hakemuksesi hyväksytään, maksamme jälleenrahoitettavat lainasi pois, jolloin sinun tarvitsee huolehtia vain uudesta uudelleenrahoituslainastasi.

Jälleenrahoituslainan takaisinmaksu

Kun jälleenrahoituslaina on myönnetty sinulle, saat maksusuunnitelman, josta saat näet yleiskuvan uudesta lainasta. Näet esimerkiksi, paljonko maksat kuukausittain – korkoja, lyhennyksiä ja muita kuluja – sekä milloin laina on kokonaisuudessaan takaisinmaksettu.  

Jos haluat helpottaa takaisinmaksua entisestään, voit ottaa käyttöön e-laskutuksen Takaisinmaksusuunnitelmaa noudattamalla voit olla varma siitä, että olet oikealla tiellä kohti velattomuutta.

Yhteenveto

Lainojen yhdistäminen tai jälleenrahoitus tarkoittaa yhden tai useamman nykyisen lainan vaihtamista yhteen uuteen lainaan, jolla saat paremmat lainaehdot. Se voi tarkoittaa pienempää korkoa, vähemmän kuluja, alhaisempia kuukausimaksuja, parempaa yleiskuvaa veloistasi – tai näiden yhdistelmää.  

Voit hakea meiltä vakuudettoman velan, kuten kulutusluoton tai luottokorttivelan jälleenrahoitusta. Hakumenettely on täysin sähköinen, ja saat nopeasti vastauksen siitä, voimmeko tarjota sinulle nykyistä paremmat lainaehdot.  

Jos lainahakemuksesi hyväksytään ja otat lainatarjouksen vastaan, maksamme nykyiset lainasi pois, jolloin sinun tarvitsee vain lyhentää uutta jälleenrahoituslainaa.

Kysymyksiä ja vastauksia