Todellinen vuosikorko

Olet ehkä törmännyt käsitteeseen todellinen vuosikorko hakiessasi esimerkiksi kulutusluottoa tai luottokorttia. Mitä lainan todellinen vuosikorko käytännössä tarkoittaa ja mitä se kertoo lainasi kokonaiskustannuksista?

Lainan todellinen vuosikorko

Lainan korko on se mittari, jonka moni huomioi ensimmäisenä lainatarjouksen saadessaan. Pelkän korkoprosentin lisäksi tulee kuitenkin ottaa huomioon myös muut lainan nostamisesta ja lyhentämisestä koituvat kulut. Ne muodostavat lainan kokonaiskustannukset.

Todellinen vuosikorko on paras työkalu eri lainavaihtoehtojen vertailuun. Se sisältää lainan nimelliskoron lisäksi kaikki muut luotosta aiheutuvat pakolliset kustannukset, kuten avaus- ja järjestelymaksut sekä kuukausittaiset tilinhoitopalkkiot.

Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa?

Todellinen vuosikorko (APR) tarkoittaa korkoprosenttia, joka sisältää kaikki lainan kustannukset vuoden ajalta. Ne muodostavat lainan kokonaishinnan, johon vaikuttavat koron lisäksi muut kulut, kuten lainan avausmaksun, tilinhoitopalkkiot ja mahdolliset järjestelymaksut. Se ilmaisee lainan todelliset kustannukset vuodessa prosenttiosuutena lainasummasta.

Todellinen vuosikorko sisältää

• nimelliskoron
• tilinhoitomaksut
• lainan avausmaksun
• mahdolliset muut kulut

Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko

Luotolla on aina nimelliskorko sekä todellinen vuosikorko. Nimelliskorko kertoo koron määrän ennen muita kuluja. Korko voi olla kiinteä tai vaihtuva, ja siihen vaikuttavat viitekorko sekä marginaali. Nimelliskorko ei kuitenkaan kerro lainan kokonaiskustannuksia, sillä siitä puuttuvat kaikki lainaan liittyvät muut maksut.

Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainasta aiheutuvat pakolliset kustannukset vuositasolla. Kulutusluotoissa todellinen vuosikorko on usein korkeampi kuin nimelliskorko, sillä niihin sisältyy koron lisäksi kiinteitä maksuja.

Huomioi kaikki kulut

Matala nimelliskorko ei tarkoita automaattisesti, että lainatarjous on hyvä, vaan lainan kokonaishinta muodostuu todellisen vuosikoron perusteella. Lainassa voi olla matala nimelliskorko mutta korkeat kuukausikustannukset, jotka voivat tehdä siitä todellisuudessa kalliimman kuin korkeamman nimelliskoron laina.

Kun saat alustavan lainatarjouksen tai lainapäätöksen, tarkista aina todellinen vuosikorko. Se kertoo lainan kaikki korot ja pakolliset kulut vuositasolla.

Miten todellinen vuosikorko lasketaan?

Todellinen vuosikorko lasketaan efektiivisen korkokannan kaavalla EU-direktiivin mukaisesti. Todellisen vuosikoron laskeminen itse on mahdollista, mutta laskukaava on monimutkainen. Todellista vuosikorkoa ei kuitenkaan tarvitse laskea itse, sillä kuluttajansuojalaki velvoittaa luotonmyöntäjiä ilmoittamaan todellisen vuosikoron lainasopimuksissa selkeästi. Yhtenäinen linja mahdollistaa eri pankkien tarjoamien lainojen luotettavan vertailun.

Todellinen vuosikorko kertoo

• Kokonaiskustannukset: nimelliskoron lisäksi kaikki pakolliset luottokustannukset.
• Vertailukelpoisuuden: mahdollistaa eripituisten ja -hintaisten lainojen vertailun.
• Vuositason hinnan: ilmaisee luoton todelliset kulut prosenttiosuutena vuodessa.
• Kulujen osuuden: huomioi avaus- ja tilinhoitomaksujen vaikutuksen suhteessa laina-aikaan

Vakuudettoman kulutusluoton todellinen vuosikorko

Myöntämiemme kulutusluottojen korko perustuu 1 kuukauden Euriboriin sekä sen päälle lisättävään marginaaliin. Todelliseen vuosikorkoon sisältyvät lisäksi kuukausittainen tilinhoitopalkkio, jonka suuruus riippuu lainan määrästä, sekä mahdollinen avausmaksu. Kulutusluottojemme todellinen vuosikorko on alkaen 9,70 % . Sen suuruuteen vaikuttaa aina hakijan taloudellinen tilanne, haettavan lainan määrä sekä viitekoron suuruus.

Luottokortin todellinen vuosikorko

Luottokortin käytöstä maksetaan korkoa silloin, kun koko käytettyä luottoa ei makseta pois kerralla, vaan käytetään maksulykkäystä. Luottokorttimme nimelliskorko muodostuu Suomen Pankin viitekorosta, joka tarkastetaan 1. tammikuuta ja 1. heinäkuuta. Sen päälle lisätään 15 prosentin marginaalikorko. Luottokortin todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron sekä kuukausittaisen luoton lyhentämiseen liittyvän maksun. Luottokorttien todellinen vuosikorko lasketaan sillä oletuksella, että kortin luottoraja nostetaan kokonaan.

Laina-aika vaikuttaa

Laina-ajan pituus vaikuttaa siihen, kuinka suuri lainan todellinen vuosikorko on. Jos laina-aika on lyhyt, todellinen vuosikorko on suhteessa suurempi, sillä lainan kulut muodostavat suuren osan takaisinmaksettavasta summasta suhteessa lyhyeen maksuaikaan. Pidemmässä lainassa todellinen vuosikorko voi olla pienempi, mutta koko laina-ajan kustannukset kasvavat suuremmiksi, sillä lainaa lyhennetään pidempään, jolloin myös korkoa maksetaan pidempään. 

Kulutusluottojen hinnoittelu Suomessa

Suomessa kuluttajaluottojen hinnoittelua suojataan lakisääteisellä korko- ja kulukatolla, jonka tarkoituksena on varmistaa luottokustannusten kohtuullisuus. Kuluttajansuojalain mukaiset rajat koskevat vakuudettomia kulutusluottoja ja ne jakautuvat kahteen osaan:

• Lainan nimelliskorko (max 15 % + viitekorko): Kuluttajaluottojen korkokatto on 15 prosenttia vuodesta 2023, lisättynä korkolain mukaisella viitekorolla. Lainan nimelliskorko ei kuitenkaan saa edes markkinakorkojen noustessa ylittää 20 prosenttia.
• Muiden kustannusten katto (max 150 €/vuosi): Kaikki muut lainasta perittävät pakolliset kulut, kuten avaus- ja järjestelymaksut sekä kuukausittaiset tilinhoitomaksut, saavat olla enintään 0,01 % päivässä luoton määrästä tai luottorajasta. Muiden kulujen yhteenlaskettu summa ei saa ylittää 150 euroa vuodessa.

Selvitä todellinen vuosikorko lainalaskurin avulla

Jos haluat tietää, millaisen todellisen vuosikoron voit saada lainallesi, voit täyttää lainalaskuriimme haluamasi lainan määrän sekä tietosi lainahakemukseen. Hinnastostammenäet, millaisia kiinteitä kuluja myöntämäämme lainaan sisältyy.

Voi muuttua laina-aikana

Viitekorkoon, kuten yhden kuukauden Euriboriin, sidotun lainan kokonaiskustannukset nousevat ja laskevat viitekoron muuttuessa. Kun viitekorko muuttuu, myös lainan todellinen vuosikorko lasketaan uudelleen sen hetkisten kokonaiskustannusten mukaiseksi.

Usein kysytyt kysymykset