Nimelliskorko

Olet varmasti törmännyt termiin nimelliskorko esimerkiksi hakiessasi lainaa tai vertaillessasi eri lainojen kustannuksia. Lue, mitä nimelliskorko kertoo lainasta ja mitä muuta on otettava huomioon lainoja vertaillessa.

Mitä lainan nimelliskorko tarkoittaa?

Jokaisella lainalla ja luotolla on aina nimelliskorko. Se tarkoittaa summaa, jonka maksat pankille tai luotonmyöntäjälle korvauksena lainasta.

Nimelliskorko kertoo siis lainan koron määrän ennen muita kuluja. Se ei kuitenkaan kerro lainan kokonaiskustannuksia, toisin kuin todellinen vuosikorko. Onkin tärkeää ymmärtää, miten nämä kaksi eroavat toisistaan.

Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko

Lainalla on aina sekä nimelliskorko että todellinen vuosikorko. Nimelliskorko kertoo koron määrän ennen muita kustannuksia. Korko voi olla kiinteä tai vaihtuva, ja siihen vaikuttavat viitekorko sekä marginaali.

Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset vuoden aikana. Kulutusluotoissa todellinen vuosikorko on käytännössä aina korkeampi kuin nimelliskorko, sillä siihen sisältyy koron lisäksi myös muita kiinteitä maksuja, jotka nostavat kokonaiskustannuksia.

Miten nimelliskorko muodostuu?

Nimelliskorko koostuu korkolain mukaisesta viitekorosta (esim. 1 kuukauden Euribor) sekä pankin asettamasta marginaalista. Marginaalin suuruuteen vaikuttaa haetun lainan määrä sekä hakijan taloudellinen tilanne. Myös lainan määrä ja takaisinmaksuaika vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin.

Lainan tyyppi vaikuttaa nimelliskoron marginaalin suuruuteen. Esimerkiksi vakuudettomissa kulutusluotoissa marginaali on yleensä suurempi kuin pankkien myöntämissä asuntolainoissa.

Kuluttajaluottojen korkokatto on vuodesta 2023 alkaen 15 prosenttia, johon lisätään korkolain mukainen viitekorko. Lainan nimelliskorko ei kuitenkaan saa markkinakorkojen noustessakaan ylittää 20 prosenttia.

Kulutusluoton nimelliskorko: Myöntämiemme kulutusluottojen nimelliskorko perustuu 1 kuukauden Euriboriin sekä marginaaliin. Kulutusluottojemme nimelliskorko on 9,29–16,99 %. Sen suuruuteen vaikuttaa aina hakijan taloudellinen tilanne, haettavan lainan määrä sekä viitekoron suuruus.

Luottokortin nimelliskorko: Luottokortin käytöstä maksetaan korkoa silloin, kun koko käytettyä luottoa ei makseta pois kerralla, vaan käytetään maksulykkäystä. Luottokorttimme nimelliskorko muodostuu Suomen Pankin viitekorosta, joka tarkastetaan 1. tammikuuta ja 1. heinäkuuta. Sen päälle lisätään 15 prosentin marginaali.

Säästötilin nimelliskorko: Myös säästötilillä on nimelliskorko eli vuosikorko. Se tarkoittaa koron määrää, jonka pankki maksaa talletuksen päälle. Säästötiliemme nimelliskorko on 1,5–2,3 % riippuen siitä, minkä säästötileistämme valitset.

Nimelliskorko ja kulut muodostavat todellisen vuosikoron

Todellinen vuosikorko kertoo lainan kustannuksista paremmin kuin nimelliskorko. Se kertoo pelkän koron lisäksi kaikki lainan kustannukset vuositasolla. Koska todelliseen vuosikorkoon sisältyy koron lisäksi muitakin kuluja, se on aina nimelliskorkoa suurempi.

Lainasta perittävät pakolliset kulut saavat olla enintään 0,01 % luoton määrästä tai luottorajasta päivässä, kuitenkin yhteenlaskettuna korkeintaan 150 euroa vuodessa.

Mitä maksat nimelliskoron lisäksi?

• Kuukausittaiset tilinhoitomaksut
• Mahdollisen avausmaksun
• Mahdolliset muut kulut

Selvitä nimelliskorkosi

Jos haluat tietää, millaisen nimelliskoron voit saada lainallesi, voit täyttää haluamasi lainan määrän ja tietosi lainahakemukseemme. Ilmoitamme lainan nimelliskoron aina selkeästi lainatarjouksessa. Muista katsoa lainatarjouksesta myös todellinen vuosikorko, sillä siinä on mukana kaikki lainan kustannukset vuositasolla.

Nimelliskorko muuttuu markkinoiden mukaan

Viitekorkoon, kuten 1 kuukauden Euriboriin, sidotun lainan kokonaiskustannukset nousevat ja laskevat, kun viitekorko muuttuu. Silloin myös lainan todellinen vuosikorko lasketaan uudelleen.

Ota huomioon, kun haet lainaa:

• Millainen on pankin tarjoama nimelliskorko?
• Mitä muita kuluja lainaan sisältyy?
• Kuinka paljon lainaa tarvitset?
• Kuinka pitkän takaisinmaksuajan tarvitset lainalle?

Lainojen vertailu: tarkista nimelliskoron lisäksi todellinen vuosikorko

Joissain lainoissa nimelliskorko voi olla matala, mutta korkeat kulut, kuten avaus- ja järjestelymaksut sekä kuukausittaiset tilinhoitomaksut voivat nostaa lainan kokonaiskustannukset suuriksi. Silloin lainan todellinen vuosikorko saattaa nousta matalasta nimelliskorosta huolimatta suureksi.

Lainatarjouksia ei siis kannata vertailla pelkästään nimelliskoron perusteella, sillä se ei ota huomioon lainan muita kuluja. Katso sen sijaan, mikä on sinulle tarjotun lainan todellinen vuosikorko. Niin löydät parhaan lainatarjouksen ja voit säästää aikaa ja rahaa lainan hakemisessa.

Usein kysytyt kysymykset